Vente en ligne : les limites des cartes bancaires ?
Peut-être vous souvenez-vous des soucis de fraude dont Infracom a été victime en début d’année 2010 ? Je voulais revenir, dans une rapide réflexion, sur le système de vente en ligne actuel, un système qui ne protège pas les commerçants, surprotège les clients et semble dégager les banques de toute obligations.
Je m’explique : je commande la toute dernière TV LED 3D grand format pour 3500 € sur ma boutique en ligne préférée ! Deux mois plus tard, j’indique à ma banque que ma carte a été volée et leur demande de recréditer les 3500 € qui m’ont été si injustement débités… Impossible me direz-vous ? Eh bien si, c’est possible, et ce durant 13 mois à la date d’achat si je ne m’abuse !!!!
Bien entendu, le commerçant va alors vous chercher des poux et déposer plainte en gendarmerie, ce qui ne me semble pas extraordinaire, considérant votre exaction. Eh bien là encore, surprise : si la banque du gentil commerçant ne s’associe pas à la plainte qu’il vient de déposer, l’affaire sera classée sans suite, une information récemment communiquée par ma gendarmerie, suite à mon dépot de plainte début 2010 !!
Mieux encore, très souvent les gendarmeries ont pour consigne de ne pas rédiger de plainte mais seulement une main courante, autrement dit, rien.
Là, je me dis que nous marchons sur la tête. Si je prends mon exemple personnel, ma banque, le Crédit Agricole Atlantique Vendée, n’ayant pas jugé utile de s’associer à ma plainte, ne me donne alors aucun espoir de voir mon dossier aboutir sur un plan judiciaire. Or, j’ai tous les éléments en main : une plainte, un contact avec une cellule spécialisée sur ce type d’affaire, un courrier au Procureur de la République !
Dois-je donc en conclure que le système arrange les banques ? Les banques acceptent-t-elles que leurs commerçants cartes bancaires soient ainsi laissés sans protection et, pire encore, sans assistance de ses services juridiques ? Là j’ai du mal à suivre si tel est le cas : je suis client du Crédit Agricole depuis de nombreuses années, mais pourquoi ne bougerait-il pas dans le cas d’une escroquerie avérée ? Je reste sur une impression d’injustice, une impression de ne pas être considéré comme client, même petit, et avec un goût amer quant à ce système de vente en ligne qui, s’il n’évolue pas rapidement, conduira les commerçants à s’en méfier et à le rejeter petit à petit.
Je terminerai sur une note humoristique, après avoir scanné les logs de ce blog, effectué quelques recherches, et découvert quelles adresses IP s’y trouvaient : 192.44.63.xx, 158.191.172.xx et quelques autres du même genre. Difficile de se cacher sur internet non ? 🙂
Les commentaires sont bien évidemment ouverts, y compris pour ma banque puisqu’elle semble visiter ce blog, une banque que j’apprécie tout de même en dépit de la déception qu’elle m’a procurée cette année et qui trouverait là une occasion pour éclairer ma lanterne sur l’absence de dépôt de plainte par exemple. Jouons le jeu d’internet après tout, voici l’occasion ou jamais non ?
Ce que je ne comprend pas, c’est que la TV 3D, comme le matériel que tu envoie: Tu l’envoie bien à une adresse physique, non ?
Si c’est le cas, le destinataire est connu: Si c’est une mule, il est au moins complice.
Si c’est une boite postale, ou autre adresse bizarre, là….
Quant aux banques, de toute façon elles payent des assurances, et ces assurances sont re-facturée ensuite tant aux clients pro qu’aux détenteurs de CB.
On a pu voir de nombreuses fois (aux US en particulier) que les banques se *foutent* de la fraude, du hacking/vol de CB, etc… : Leur seule réponse est d’augmenter les primes d’assurances, payée au final par les clients.
Sinon il y a les trucs genre Fianet, qui sont censé t’assurer. Quitte à créer des faux positifs (ce qui m’est arrivé, transaction bloquée sans raison particulière. J’ai simplement été acheter ailleurs).
La problématique est simple : si la banque ne s’associe pas à une plainte, qu’elle soit contre le vrai « client » ou contre une « mule », il n’y aura pas de suite donnée. Et à ce jour, les banques, du moins la mienne puisque cela me touche de près, ne bouge pas.
Quant aux assurances, elles n’existent pas dans mon contrat commerçant au Crédit Agricole : si un client conteste, la banque débite mon compte en m’avertissant, point barre ! A moi ensuite de déposer plainte et de justifier tout cela.
Fianet permet d’assurer, mais cela se paie, et se répercutera au final sur mes clients, une pratique que je voudrais éviter, simple question d’honnêteté. Si du départ nos banques jouent le jeu et attaquent CHAQUE fraude, voir même s’organisent pour créer un fond d’indemnisation destiné aux commerçants, on n’aurait pas besoin de Fianet et de jouer la course aux assurances et aux garanties en tout genre. C’est là encore un soucis lié à la structure du système carte bancaire en 2010.
En fait c’est ce que je voulais dire:
Si la banque ne bouge pas, c’est justement pour t’inciter à prendre leurs « assurances supplémentaires » dans ton contrat commerçant par exemple, ou bien passer par des services comme Fianet, avec lequel la banques à peut-être un accord, justement.
Donc c’est dans l’intérêt des banques qu’il t’arrive ce genre de fraude: Elles, elles n’ont rien perdu dans l’histoire, par contre toi tu es « puni » de ne pas avoir souscris. En tant que commerçant, tu est plus solvable et plus facile à trouver qu’un particulier.
Au final, oui, quoi qu’il en soit, le prix à tes clients honnêtes va augmenter, que ce soit via Fianet ou via une assurance spécifique de la banque: Pour la banque, le but de la manœuvre est que TOI, tu payes plus cher. (A la limite, elle se fout de savoir si tu préfères rogner sur ta marge).
C’est scandaleux, c’est un déni du contrat moral avec ta banque. Mais eux ont des avocats plus gros que les tiens, et il n’y a plus que ça qui compte 🙁
Le soucis est qu’il n’y a pas, chez ma banque du moins, d’assurance commerçant de ce type, à ma connaissance je précise. Et puis s’assurer pour tout et n’importe quoi, je trouve cela d’un ridicule.
Il existe bien le système 3D secure, mais il est peu pratique pour MON usage personnel et encore très peu connu, donc je ne l’ai pas souhaité car il pénaliserait le client final à la fin.
En fait le soucis n’est pas tant la perte financière que l’inaction visiblement volontaire de ma banque, je suis face à un mur insurmontable, moi le petit client.
J’ai du mal à écrire que ma banque est une banque de m… car jusqu’à présent il n’y a pas eu de soucis, bien au contraire, comme je l’évoquais pour les TPE ADSL par exemple, une opération où j’ai été superbement bien conseillé par quelqu’un qui connais son boulot et qui m’a proposé le service qui me convenait. Idem pour les facilités de caisse dont toute entreprise a besoin.
Le plus amusant ? Ils lisent ce blog, voient les commentaires, je le sais car je vois les adresses IP du crédit agricole dans les logs. Mais alors, pourquoi tant de mutisme ? C’est l’image que veut donner le Crédit Agricole ? j’en doute, ou alors il a bien changé et il est temps que je parte. Où est donc passé « le bon sens près de chez vous » ??!!
Il existe 3 systèmes de paiements à distance:
– TPE + VAD: A ma connaissance, il n’existe pas d’assurance pour couvrir la fraude.
– Paiement en ligne: Il y a FIANET (c’est un pourcentage sur le paiement (5% voire +) + frais de dossier à régler annuellement), le coût est exorbitant, et si vous avez trop de dossiers de fraude vous êtes virés. FIANET appartient au groupe crédit-agricole. Sinon, vous avez le 3 D Secure (voir plus bas)
– Paiement par téléphone: Paypal le propose depuis peu. Il s’agit de prendre la commande par téléphone. A ma connaissance il n’existe pas d’assurance pour couvrir la fraude.
Pour le 3DS (3D Secure) http://fr.wikipedia.org/wiki/3-D_Secure, uniquement possible pour le paiement en ligne, c’est une vrai catastrophe. Il existe de nombreux articles sur ce système déplorable, lisez cet article par exemple: http://www.cedric-augustin.eu/index.php?post/2010/05/30/3D-secure-ou-le-delire-des-banques.
Je trouve scandaleux que les banques se dégagent de toutes leurs responsabilités, se retranchant derrière les lois françaises et européennes.
Je suis sur le cul de savoir que les banques ne s’associent pas aux plaintes des commençants ou entreprises qui sont, dans l’histoire, LES VICTIMES! Sur le cul, pas tant que ça, puisque j’ai eu la même mésaventure sur la région Bordelaise avec une autre banque. Je confirme qu’une plainte qui n’est pas suivie par la Banque est classée… sans suite…
Si ton billet pouvait faire bouger les choses 🙂
l’implication du Crédit Agricole dans Fianet m’amuse. N’aurait-il pas été plus simple d’offrir DU DÉPART une protection aux cyber-marchands ou suis-je le seul à penser que nous marchons sur la tête, pour le seul profit des banques du coup ?!
Sur le fait que ma banque ne s’associe pas à ma plainte, j’ai l’intention d’aller plus loin et de poser des questions sur des blogs spécialisés, voir des fédérations telle la FEVAD: qui a déjà subi ce cas là ? comment se faire entendre par ces grandes muettes que sont les banques ? Et j’imagine que la presse pourrait aussi s’y intéresser, nous sommes en pleine saison des banques dans les journaux 😉
L’adhésion à fianet est uniquement possible pour la vente en ligne ce qui limite le nombre d’adherents. Il existe 70000 sites de vente en ligne en France mais combien ont souscrit à fianet? Moins de 5%.
On marche bien sur la tête, en cas de fraude c’est le e-commercant qui paie pas les banques ni les fraudeurs.
A la lecture des différents commentaires ci-dessus, je vous invité à découvrir les solutions innovantes de SECUVAD en matière de lutte contre la fraude.
Elle a été primée d’un E-commerce Awards 2010 catégorie Sécurité au dernier salon de l’E-commerce, notamment parce qu’elle est aujourd’hui la seule société commerciale à poursuivre les fraudeurs sur le terrain judiciaire.
En effet, détecter la fraude, c’est bien (et encore, attention à la façon dont cette détection est faite pour éviter les faux positifs ET les faux négatifs !), mais la traiter c’est mieux !
Car que risque un fraudeur à frauder sur votre site aujourd’hui ?
De ne pas se faire livrer…
C’est le pire qui puisse lui arriver.
Le ratio gain / risque tendant alors vers l’infini, les délinquants sont de plus en plus nombreux à se lancer dans le métier de la fraude en ligne.
SECUVAD est là pour inverser la pression et pour faire passer un nouveau message aux fraudeurs : frauder chez nos Clients peut maintenant vous couter cher !
Restant naturellement à la disposition de toute cyber commerçant, petit ou grand, rencontrant des difficultés avec la fraude en Vente A Distance,
Xavier BOUTEILLER
Directeur Commercial
SECUVAD
107 avenue Georges Clemenceau
92022 NANTERRE Cedex
Service commercial : 0 820 560 720
Service technique : 04 67 13 01 57
Service juridique : 0 825 560 855
Service recouvrement : 0 892 567 666
http://www.secuvad.com
Détection / Prévention / Répression / Recouvrement
Article d’actualité: http://www.ziserman.com/blog/2010/10/08/nouveaute-paypal-evolution/
j’avais vu Paypal Evolution (le mot me fait éclater de rire) : je crois qu’il suffit de lire les commentaires ou d’avoir un jour eu besoin de Paypal pour résoudre un problème pour se faire une idée… SANS MOI ! 🙁
Pas plus que les banques…
Combien coûte le service secuvad?